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被质疑不厚道,新安银行拟降利率引发储户不满,存款期限 ...
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被质疑不厚道,新安银行拟降利率引发储户不满,存款期限成争议焦点
时间:2024-11-7 12:55
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本报(chinatimes.net.cn)记者卢梦雪 北京报道
存款利率不断下调的背景下,买入中长期存款成为不少储户“锁定”高存款利率的普遍操作。不过近期,安徽新安银行因要调降两款“存量”存款产品的利率,惹来了不少争议。
10月份以来,陆续有买入了新安银行“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”(下称“心安存”和“心安存2期”)两款存款产品的储户收到短信,被告知自下一续存周期起,新安银行拟将“两款产品的年化收益率下调100BP(基点)”。这令储户们难以接受,在他们看来,上述两款产品是五年期定存产品,而非银行所说的一年期滚动定存产品,因此存续期内银行无权下调利息。
对存款产品期限的定义是双方最大的争议点,产品描述的模糊不清则是争议产生的关键原因。一般来讲,上述两产品名称中的360天似乎就代表着产品期限,但产品后缀却同其他五年期定期存款一样,写着[Y05]。此外,产品介绍上虽然写着“按期付息”“最长持有期5年”,未明确说是定期5年,但储户在购买产品时,页面却将“到期日期”自动生成了5年后。
更令储户们不解的是,自争议发生以来,在未告知储户的情况下,银行悄悄调整了多处产品页面的相关表述,包括将“到期日期”变更为“到期时间”;将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”,增加了“每期利率按存入或结转当日相应的存款利率计付利息”的表述等。
近日,《华夏时报》记者就相关争议采访了新安银行,但截至发稿,未获银行官方回应。
存期为何有争议
“我是2021年11月19日买入的心安存2期,产品页面自动生成的到期日期就是5年后的2026年11月19日。”储户张先生向《华夏时报》记者展示了他购买的产品截图,页面显示,该产品到期支取利率为4.80%,提前支取收益率为0.35%。
据了解,心安存及心安存2期是新安银行2021年推出的两款存款产品,均为1000元起存,满期利率分别为4.80%、4.60%。同期,新安银行还上架了“薪定存5年”“薪定存3年”两款存款产品,均为50元起存,满期利率分别为4.80%、4.70%。
根据储户们理解,两类产品的存期相同,利率相同,主要差别在于心安存系列为按1年为周期付息,提前支取已派发利息不倒扣,资金使用更为灵活,而薪定存系列为满期还本付息。
“银行这样操作不厚道。心安存系列产品后缀写着[Y05],和我买的新安银行‘薪定存’5年期定存产品的后缀和表述方式是一致的,且两种产品的利率相同,所以我们当时认为这就是5年期定期存款产品。”张先生提供的产品页面显示,两类产品描述相同,心安存系列也未有“滚存”等相关提示。
而银行方面却并不认可储户们的说辞。
《华夏时报》记者就储户们提供的资料向新安银行求证,未获官方答复。后续,记者以投资者的身份联系了新安银行工作人员,该行工作人员表示,利率拟调降的信息属实,但心安存系列产品并非5年期定期存款,而是“最长存续期为5年,以360天为一个周期付息”的一年期存款产品。
究竟是一年期滚存产品,还是五年期定存产品,关乎着新安银行本次调降利率的合理性。记者咨询了多家国有大行、股份行、农商行了解到,一般情况下,银行存款利息的调整仅针对新增的存款产品,存期内的产品利率不受影响,调整都是从下一个周期开始生效。有银行工作人员直接向记者表示:“利率都在存单内约定好了,不会发生调整存期内存款产品利息的情况。”
那么,原始存单中是如何描述该产品的?《华夏时报》记者了解到,购买了心安存系列产品的储户绝大多数是通过新安银行小程序、App下单。然而,由于产品在2022年已下架,目前储户们无法查看所购产品细节。
有股份制银行工作人员告诉记者,在银行存款不同于在银行买理财,没有相应的存款合同,如果客户在线下网点存款,会收到存单、存折等凭证,但如果客户通过网上银行进行存款,则仅能在线上查看存单信息。
“有的银行在手机银行里可以看到存单详情页,也有很多情况是手机银行仅显示存款期限、存款利率、存款金额等信息。”该工作人员表示。
由此看来,当初新安银行对该产品的描述是确定产品属性的关键因素。不过值得玩味的是,有储户注意到,银行近期悄悄修改了产品页面的部分产品描述。
银行悄悄修改了表述
“我当时每月都买入一笔这个产品,因为担心风险,我购买过程中每个环节都截图留存了。”袁先生告诉《华夏时报》记者,通过和之前截图的对比,他发现近期新安银行修改了存款页面的部分描述。
与此前产品描述相比,内容的调整主要包括四部分。一是产品期限描述,将此前的“存入日期”“到期日期”改成了“存入时间”“到期时间”;二是对利率方面的描述,把“到期支取利率”改成了“本期派息利率(年化)”,将“下一次派息日期”改成了“本期派息日期”;三是增加了续存方面的描述,新增了“存续方式:不续存”的描述;四是增加了补充说明,银行在页面下方增加了“按约定周期派息,每期利率按存入或结转当日相应的存款利率计付利息”的表述。
描述修改前(左)后(右)对比,马赛克部分为储户个人信息
为何会对页面做如此修改?记者以投资者身份咨询时,新安银行工作人员的说法是“页面的更新优化属于正常的系统维护,相关标注的增加也是为了对可能产生误解的产品做补充备注”。
“页面中的‘本期派息日期’就是指当前周期结束的时间,当前周期内的存款利率不会变动,下一个周期持仓的利率以届时持仓明细显示为准。”相关工作人员表示。
康德智库专家、上海市光明律师事务所付永生律师则向《华夏时报》记者分析,银行在修改产品条款或描述时,应提前通知用户,并确保用户充分理解修改内容,这是消费者权益保护的原则。而新安银行在用户已有存单的基础上,单方面修改产品页面的相关表述,尤其是涉及存款期限、利率计算方式等关键信息,是不恰当的。
“上述表述上的调整虽然细微,但涉及到了产品的核心特征,对产品定义有直接影响。”付永生进一步分析称,特别是将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”,并增加“存续方式”为“不续存”等表述,使得产品属性更倾向于是一年期滚存产品。
值得一提的是,虽然部分投资者10月份就已收到“拟调整”利息的短信,在11月初也陆续进入了新的存款周期,但截至11月5日,尚未有投资者利率被下调。那么,新安银行本次“拟调降”利率的动作是否会落实?
“这两只产品的存款利率是否调整、如何调整,无法给您明确答复,具体以下一个存款周期的持仓明细为准。”新安银行工作人员对此表示,如果已进入新的周期但页面利率仍显示4.60%、4.80%,意味着该周期的存款利率仍以此为准,不会再调整,但下一周期的具体情况需要具体看待。
不过,若上述两只产品为一年期定期存款产品,那么利率高达4.80%、4.60%的合理性也有待商榷。
异地高息揽储问题需关注
多位储户告诉《华夏时报》记者,在拟调降存款利息的事件发酵以来,有新安银行工作人员解散了相关群聊。
“银行工作人员会通过企业微信的群聊进行产品推广,所以储户来自全国多个地区。”相关储户表示。
由于部分地方法人银行通过吸收异地存款实现快速扩张,偏离了服务本地的定位。2021年,原银保监会发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》,其中提到,地方性法人商业银行要坚守发展定位,确保通过互联网开展的存款业务,立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点、业务主要在线上开展,且符合银保监会规定条件的除外。据了解,民营银行中只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家具备异地展业的互联网资质,新安银行并不具备该资质。
新安银行仅在安徽合肥地区设有1家银行网点,却吸收了大量的外地储户,这样的异地揽储是否得当?
新安银行并未就该问题回复记者的采访,但记者以投资者身份咨询时,该行工作人员表示,当前银行已按照监管要求限制异地投资者线上开户,此前已成功开户的用户不受影响。
同时,《华夏时报》记者调查了解到,新安银行2023年12月曾推出高息“特色存款”业务,安心存3个月年利率3.9%,6个月年利率4.0%,新开户客户可获得2%加息券,一次性存入5万元以上的存款,前40天存款利率可达到6%。
彼时,记者在北京实测新安银行线上开户,非常顺利。不过,开户后,新安银行APP及小程序存款页面仅显示“通知存款”和“定期存款”,其中3年期、5年期定期存款利率最高,但也仅为3.05%。
然而,待相关工作人员把记者账号加入“白名单”后,新安银行小程序上便出现了“特色存款”栏目,其中安心存6个月利率4.0%,3个月3.90%,定期存款1年、2年、3年利率则分别达到了3.90%、4.00%、4.10%,远高于此前显示的最高3.05%的存款利率。(应受访者要求,文中储户均为化名)
责任编辑:孟俊莲 主编:张志伟
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